Долговая яма без спасательного круга: как россиян не пускают в процедуру банкротства

Процедура банкротства для физических лиц, введенная в России несколько лет назад, изначально позиционировалась как социальный лифт для попавших в долговую яму граждан. Идея была благой: человек, который объективно не может расплатиться с кредиторами, получает шанс начать жизнь с чистого листа. Однако последние данные говорят о нарастающей тенденции: россиянам всё чаще отказывают в списании обязательств. Согласно информации, опубликованной «Известиями» со ссылкой на данные Федресурса, в первом квартале текущего года суды вынесли отказы более чем в 2,2 тысячах случаев. Это в 2,6 раза чаще, чем годом ранее. Парадокс в том, что одновременно растет и общее число признаний несостоятельности. С чем же связан такой резкий рост отказов?

Бывший финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев в беседе с НСН объяснил это ужесточение позиции судов, а также общим изменением подхода Центрального банка к должникам. По его словам, процедура банкротства никогда не была автоматической, но сейчас контроль стал еще жестче. «Списание долгов – это в целом редкий случай, если у человека болезнь, а у него родственников нет, например. Это экзотический случай. Банкротство – это регулярный процесс, но тоже не автоматический. Человек должен доказать, что он не в силах расплатиться, что он не мошенник, не прячет активы или собственность», — подчеркнул Медведев.

Ключевая проблема, по его словам, заключается в том, что случаи мошенничества в этой сфере действительно участились. Недобросовестные заемщики пытаются обмануть суд и кредиторов, скрывая реальное имущество или искусственно занижая свои доходы. «А надо сказать, что довольно часто такое встречается. Если человек пытается прикинуться нищим, это тоже мошенничество по факту. В таком случае люди пытаются либо переписать свое имущество, либо просто детское мошенничество – недооценка активов», — пояснил эксперт. Именно поэтому каждый конкретный случай банкротства теперь проверяется дольше и тщательнее. Суды стремятся отличить действительно бедственное положение от попытки просто «сбежать» от кредитов, сохранив при этом реальные активы (квартиры, машины, дачи).

Однако есть и другая, более глубокая причина ужесточения требований к должникам. Она связана с макроэкономической политикой и ситуацией в банковском секторе. Медведев отметил, что «сейчас ужесточаются требования к должникам в целом, потому что у банков нет достаточных резервов». Центральный банк сегодня жестко следит за тем, чтобы банки имели определенный процент надежных активов для покрытия выданных кредитов. Если списывать долги слишком легко и часто, финансовая система может понести серьезные потери, что в итоге ударит по всем — и по самим банкам, и по их добросовестным клиентам. Таким образом, ужесточение практики банкротства — это не просто борьба с конкретными мошенниками, а элемент общей политики по поддержанию стабильности банковской системы России.

Параллельно с этим возникает и другая серьезная проблема — доступность легальных источников кредитования для тех, кто действительно нуждается в деньгах на базовые нужды. Исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова в разговоре с НСН обратила внимание, что когда людям не хватает легальных и доступных способов занять деньги, они вынуждены обращаться к нелегальным кредиторам. А это прямой путь в еще более глубокую долговую кабалу, с которой потом будет практически невозможно выбраться законными методами.

Получается замкнутый круг: банки и суды ужесточают подходы к банкротству из-за мошенников и требований ЦБ, а обычные люди, столкнувшиеся с отказом в законном списании долгов или не имеющие доступа к нормальным кредитам, могут попадать в лапы черных кредиторов. Эксперты сходятся во мнении, что выход из этой ситуации лежит в плоскости дальнейшего совершенствования законодательства о банкротстве — оно должно быть достаточно строгим, чтобы отсечь злоупотребления, но при этом оставаться гуманным и доступным для тех, кто действительно оказался в трудной жизненной ситуации. Баланс между защитой прав кредиторов и социальной защитой граждан — вот главный вызов, который предстоит решить регуляторам и законодателям в ближайшее время. Пока же россиянам, планирующим подавать на банкротство, стоит готовиться к очень тщательной проверке всех своих финансовых операций, сделок и имущества за последние годы. Легкого избавления от долгов, как показывает практика, ждать не приходится.